안녕하세요 캡틴 리치입니다~~~!!
재테크에 관심을 가지기 시작한 사회 초년생 및 직장인 여러분
인생에서 행복의 모든 것을 차지하지 않지만 많은 비중을 차지하는 '돈'
그러나 딱히, 아는 것이 없어 월급날만 되면 통장이 텅~장이 되어버리는 이 무심결한 돈에 대해
저 리치와 함께 공부해 나아가 보시죠.
재테크의 시작 통장 쪼개기에 대해 가지고 왔습니다.
1. 주거래은행의 선택
먼저 통장을 쪼갤려면 통장을 만들어야 합니다. 이 때 여러 은행을 이용하여 계좌를 만드는 것 보단
주거래 은행을 정하여 거래하는 것이 이점이 많습니다. 아래에서 한번 보시죠
주거래 은행 이용의 장점 (은행의 획일화)
[1] 수수료 면제혜택 - 입출금을 할 때 수수료가 들지 않습니다. (단, 편의점 등 현금인출기에선 수수료가 듬)
[2] 환전수수료 우대 - 자산에 달러등이 편입되고, 달러 상품들이 많이 나오면서
환전 수수료에 민감해지지 않을 수 없는데 주거래은행에선 최고 우대로 수수료를 면제해줍니다.
[3] 금리 혜택 - 은행마다 다르긴 하지만 자동이체 실적(공과금 납부,보험료 납부 등등)
혹은 거래실적(신용카드사용,인터넷 뱅킹 등등)을 달성하면 우대금리를 받을 수 있고
주거래은행에선 이러한 조건을 달성하기 더욱 쉬워집니다.
[4] 자동이체 수수료 면제 - 주거래은행 한 곳에서 계좌를 여러 개 쪼개놓으면 자동이체로 드는 수수료가 감소합니다.
타행(다른은행)으로 이체는 수수료가 발생하기 때문입니다.
[5] 대출 금리 혜택 - 거래실적(카드사용 등)이 우수한 고객들은 대출 금리를 감면해주는 경우도 있습니다.
주거래 은행 비교 추천
주거래 은행을 비교하는 데 시간을 소비하는 것 보단 본인이 이용하기 가까운 곳
혹은 지금 사용하고 있는 곳으로 선택하는게 좋습니다.
초저금리 시대에서 은행의 주거래은행 혜택들이 다 비슷비슷하기 때문이죠.
아직 주거래 은행이 없으시다면, 개인적으로 4개은행정도 추천드립니다
(국민/신한/하나/우리)
신규고객 유치를 위해 많은 이벤트를 하고
지속적으로 특판 금리 상품(특별히 판매되는 금리상품 , 대체적으로 금리를 높게 출시함)이 많이 나오고
인터넷 시대에 발 맞춰 빠르게 변화하고 있는 은행들이기 때문입니다.
2. 통장쪼개기의 정의와 해야하는 이유
통장쪼개기의 정의 : 내 통장이 텅장이 된 것을 보고 격분하여 물리적으로 찢는게 아닙니다 ^^;
여러 통장을 개설하여 본인의 돈의 흐름에 따라 적정한 용도로 분리하는 것을 말합니다.
(ex. 월급통장/생활비통장/비상금통장/소원통장)
통장쪼개기 필수적인 이유
현대인의 소비패턴을 보면 직장이나 사회에서 스트레스 받은 것을 소비로 풀려고 하는 '보복성 소비' 패턴이 강하게 나타납니다.
하지만 이러한 소비패턴을 반복하다보면 다음 월급날을 손꼽아 기다리는 것 밖에 방법이 없습니다. 괜찮은 투자상품이나 돈을 굴릴 수 있는 기회가 계속하여 있지만 목돈(seed money)이 없어서 투자 할 수 없는 안타까운 상황이 생기기도 합니다. 이러한 상황을 하루 빨리 없애기 위한 '지출통제'가 주 목적이라 할 수 있겠습니다.
통장을 쪼갰을 땐 소비 용도에 따라 예산을 짤 수 있고 그 예산은 곧 목돈(seed money) 모으는 것에 초점이 맞춰져 짜여지므로 나도 모르게 지출은 줄고 저축은 늘릴 수 있는 확실한 방법입니다.
통장 쪼개기 방법
통장 쪼개는 법은 개개인 별로 편차가 생길 수 밖에 없는 요소입니다. 따라서 제 개인적인 사례로 자세하게 설명하겠습니다.
1. 월급통장 - 쪼개지는 본체라고 생각하면 됩니다. 여기 있는 금액에서 일정 부분들이 아래 나오는 통장들로 이체 됩니다. 내 자산의 뿌리 라고 생각하면 됩니다.
간혹 월급 받는 분들 중에 사업체가 한 은행과만 거래를 해서 주거래 은행이랑 월급통장이 다른 경우가 있습니다.
월급통장과 주거래 은행이 다르고 수수료가 아깝다면(타행[다른은행]이체는 수수료가 듬) 귀찮더라도 본인이 직접 이체를 하는 수 밖에 없습니다. 저는 주거래 은행이 하나은행입니다.
2. 생활비통장 - 사실 통장쪼개기를 하는 핵심통장이라 생각합니다. 생활비는 여러가지가 들어가며 고정지출(일정기간 동안 무조건 지출 ex 보험료 공과금 청약 등등)과 변동지출(옷, 음식 등등 내가 바꿀 수 있는 소비)로 나뉩니다. 둘 다 포함할지 나눌지는 본인의 자유이지만 반드시(예산책정 1순위) 로 두셔야 합니다. - 지출 통제가 주 목적이기 때문
저는 생활비통장을 그냥 입출금 통장이 아닌 우리종합금융 cma note 상품으로 만들어 놨습니다. 제 적금중에 하나가 CMA NOTE를 사용하면 사용실적에 따라 금리를 많이주는 적금이기 때문입니다.
3. 비상금통장or파킹통장(한국투자증권 cma RP형) - 미래에 어떤 갑작스러운 일 (경조사, 병원비 등) 을 대비하기 위해 보험금 처럼 모아 두는 금액입니다. 비율 조정은 본인 자유입니다.
필자는 예산 짤 때 맨 마지막 순서로 합니다. 월급통장에서 여러 갈래로 나눈 뒤 남은 자투리 금액들을 다 비상금 통장으로 이체를 시켜버리는 겁니다.
보통 CMA(Cash Management Account)통장이 주로 쓰이나, 요새는 카카오뱅크 세이프박스도 많이 쓰십니다. 요런 계좌나 상품같은건 차후 포스팅에서 자세하게 알려드리겠습니다.
4. 소원통장 - 말 그대로 내가 사고 싶은 것 아님 꼭 필요하다고 생각 하는 것을 구매하기 위해 금액을 모으는 통장입니다.
제가 강력히 추천하는 통장 형태입니다. 그 이유는 당신의 통장이 '텅장' 이 되버리는 이유는 매 월급날마다 심리적 안정 때문에 써버리는 당신의 소비습관 때문입니다. 소비를 하기 전 미리 생각할 수 있는 시간을 본인 스스로에게 주는 것.
보통 일정기간 약정이 가능한 적금 및 예금상품으로 구성하면 되겠습니다.
5. 적금 통장 - 본인의 재정상태에 맞춰 배분하면 되겠습니다. 하지만 최대한 많이 하면 좋은 점 알고 계시죠? 통장쪼개기의 목적은 저축의 활성화 이기 때문입니다. 아래는 제가 든 적금들입니다.
6. 투자 통장 - 한국투자증권 ISA (Individual Savings Account , 개인종합자산관리계좌) 중개형 , 서민들의 목돈을 만들기 위한 절세계좌입니다. ISA 관련 포스팅도 차후 진행 하겠습니다.
7. 청약통장 - 청년우대형청약통장 , 차후 포스팅 하겠습니다.
위에 있는 사항은 어디까지나 개인적이고 예시이며, 따라하라는 것이 아닙니다.
통장쪼개기는 본인의 상황에 맞춰 신중하고 정확한 판단이 필요합니다.
4. 아니 리치 근데 난 쪼개 놨는데 돈이 안모이는데?
정말 안타깝고 슬픈일 입니다. 통장쪼개기를 실천하고 있는데 돈이 안 모이는 것은
아까 위에서 생활비통장이 핵심통장이라고 하였는데, 재테크의 기본은 꾸준함입니다. 자동이체를 걸어두는 것도 본인의 통제에서
돈을 벗어나게 하려고 일부러 걸어두는 것입니다.
만약 본인이 한달 생활비를 50만원으로 책정하였으면 모든 예산을 그 안에서 해결해야하는데 다른
통장에서 돈이 있는걸 알고 돈이 또 보이니 거기서 야금야금 또 빼 쓰는 것입니다.
눈싸움을 하고 있는데 눈덩이가 불어나기 전에 옆에서 계속 헤어드라이기를 쏘는 것과 마찬가지입니다.
돈이 모일려면 소비행태를 바꿔야 함. 꼭 명심하기 바랍니다.
5. 주의사항
여러분 한가지만 명심하세요.
생활비 통장과 월급통장을 같게 만들지 마세요
통장을 쪼개는 아무런 효과가 없습니다. 그거 두개만 나누셔도 돈이 저절로 모입니다.
저절로 모여모여 여러분들이 부자가 되는 날 까지 리치가 달리겠습니다.
궁금한 점 모두 댓글로 남겨주세요 감사합니다.
댓글